Продам последнее: реальные истории о банкротстве физлиц

Ровно два года как в России действует закон о банкротстве физических лиц. За это время им воспользовались около 40 тысяч человек, хотя по оценкам специалистов сейчас около 700 тысяч россиян – потенциальные банкроты. Фактически, это все, кто задолжал банкам более 500 тысяч рублей, и не платит кредиты более трех месяцев. Корреспондент  РИА Новости разобралась в том, как закон о банкротстве физлиц работает на самом деле,  с какими сложностями придется столкнуться, и чем пожертвовать ради будущего без долгов. Как начинались и чем закончились истории персональных банкротств – в  материале РИА Новости.

Сколько это стоит

Первое, о чем стоит помнить тому,  кто захочет объявить себя банкротом – за эту процедуру придется заплатить. Во-первых, обязательные расходы: 25 тысяч стоят услуги арбитражного управляющего (этот специалист выступает в роли профессионального посредника между должниками, банками и судом) – эти  деньги вносятся на депозит суда, еще 10-15 тысяч – на текущие расходы, и 300 рублей – на оплату госпошлины.

Таким образом, «несгораемая» сумма, которую придется уплатить в любом случае составит порядка 40 тысяч рублей. Отдельно оплачиваются услуги юристов – далеко не у всех получится сами составить заявление и собрать все документы для подачи в суд. Минимум, который попросят за юридическое сопровождение процедуры банкротства – 5% от суммы долга.

Как все происходит

Банкротство предполагает две стадии – реструктуризацию долгов и реализацию имущества. На первом этапе гражданин, имеющий какой-то доход, может договориться с кредитором о выплате долга за два-три года (пени и неустойки уже с момента вхождения в процедуру банкротства не начисляются). Если же дохода нет, либо он слишком мал, вводят фазу реализации имущества. Впрочем, часто бывает так, что процедура есть, а имущества нет.

Банкротство физических лиц

Безработный из Москвы

«В октябре прошлого года к нам обратился Алексей из Москвы (имя изменено), который перебивался непостоянными заработками, и накопил долг в 530 тысяч рублей», — рассказал Никита Попов, руководитель юридической компании «МэйДэй».  В компании признаются: людей с такими «маленькими» долгами берут в работу не слишком охотно, но решили пойти клиенту навстречу.

Как вспоминает юрист, человек этот попал в сложную ситуацию: не мог найти постоянную работу, жена от него ушла, ребенка забрала, вдобавок мать попросила переписать квартиру на сестру: у сестры муж-дети, а у тебя, мол, ничего нет, поэтому им она нужнее.

«Этот человек,  по сути, оказался на обочине жизни, при том, что не пил и имел неплохое образование», — отмечает Попов.

А поскольку заработки Алексея были нерегулярными, а его кредитная история чистой, он охотно брал кредитные карты, которые предлагали ему банки: отказать он не сумел сразу четырем кредиторам. Когда долги поднакопились, пошла просрочка, а денег выплачивать не было, его начали прессовать судебные приставы. Но он сориентировался в ситуации, обратился к юристам, и в марте ему ввели процедуру банкротства.

Стресс

Алексею,  можно сказать, повезло:  у него не было в собственности никакого значимого имущества, в том числе и квартиры. Но даже если бы и была, реализовать ее бы не удалось: по закону продать можно все, кроме единственного жилья.

В перечень входит и другое имущество, которое не может быть реализовано: например, единственная корова, или единственное пальто  (одно зимнее, одно летнее). Но, по словам, Попова, на, это «никто никогда не смотрит.

«Таким образом, нашему клиенту повезло: поскольку у него за душой не было фактически ничего, его долги просто списали, в октябре он закончит процедуру, очистится от долгов, и начнет жизнь с чистого листа», —  заключил юрист.

Пенсионерка из Краснодара

Легким испугом отделалась при процедуре банкротства и краснодарская пенсионерка Елена (имя изменено).

«Она взяла кредиты в двух банках – потребительский в «Сбербанке» и два «карточных» в «Альфа-банке» — пыталась помочь дочери купить квартиру. Набежало всего на 736 тысяч рублей вместе со штрафами и неустойками», — рассказала ведущий юрист, Европейской юридической службы Саният Саламова.

Когда только начинается процедура банкротства, сразу выявляется имущество, которое можно продать, и затем погасить долги.

«Дохода у нашей клиентки не было, так как она была пенсионеркой, не было у нее и имущества: она жила в доме у дочери. У нее был какой-то телефон и ноутбук  — это и продали. Остальной долг списали, так как больше продавать было нечего», —  вспоминает Саламова.

Ключи от квартиры. Архивное фото

Валютный ипотечник

Те, у кого нет недвижимости, либо жилье единственное могут не беспокоиться – реализовать его нельзя по закону. Но здесь есть неприятное исключения. Если единственное жилье ипотечное – его продадут, и никто не спросит есть ли банкроту, куда идти.

«Звучали предложения, чтобы владельцев ипотечного жилья, прошедших процедуру банкротства, временно переселять в маневренный жилой фонд (куда на время перемещают жителей при сносе домов), чтобы они хоть как-то наладили свой был, но государство их не поддержало», — отмечает арбитражный управляющий Кирилл Бодров, который не раз выставлял на торги ипотечные квартиры должников. Как правило, их владельцами были те, кто взял ипотеку в валюте.

«Долг моего клиента вырос в четыре раза —  с 2,5 млн рублей до 10 млн рублей в результате изменения курса валют, и он не смог его погасить», — рассказал Бодров. 

По его словам, сначала рассматривался вопрос о введении реструктуризации долга сроком на два года, но разделив на два года его заработок и возмещение, оказалось, что это невозможно: доход слишком мал. Поэтому квартира, находившаяся в залоге у банка, была продана на торгах.

Судейский молоток

«После реализации должнику предъявили требование о выселении, выселяться ему было особенно некуда, вместе с семьей, и малолетними детьми он переехал к родственникам» — вспоминает Бодров.

Исход весьма печальный: человек, который брал эту ипотеку мало того, что заплатил много денег банку, и еще и остался  без квартиры, констатирует юрист и предупреждает – стоит помнить о том, что действующий закон о банкротстве на 99% защищает интересы банков, а не должников.

«Типичные» заемщики в пролете

Эксперты указывают на то, что в законе в нынешнем его виде много несовершенств, и зачастую «типичным» заемщикам с относительно небольшими долгами на процедуру банкротства рассчитывать не приходится. «Типичные» — это те, у кого нет какого-либо ликвидного имущества: например, второй квартиры, дорогого автомобиля или иного имущества на сумму не менее одного миллиона рублей. 

«С такими делами арбитражные управляющие связываться не любят: продать у них нечего (управляющий получает 2% с продажи активов должника), а за 25 тысяч рублей работать никто не хочет. И если должник никому не будет интересен – ему будет отказано в банкротстве, как сейчас часто и происходит», —  отмечает Бодров.

Домино

Что касается банка  — процедура банкротства физлиц ему также выгодна, если речь идет о крупных долгах. Поэтому, сам он редко является инициаторам процедуры банкротства, если долг относительно небольшой, а у заемщика брать нечего — это может обернуться для кредитора дополнительными расходами.

В таких случаях, кредитор использует возможность банкротства, скорее, как инструмент давления на должника. Кроме того, банку  всегда выгодней подсадить проблемного клиента на другой кредит в рамках рефинансирования, новые проценты, и выудить из него страховую премию за изменение условий договора.

Банки не мелочатся?

Когда рассматривается заявление о банкротстве, долги суммируются,  а каждому из кредиторов заемщик может быть должен, например, по 150 тысяч рублей. Юристы уверяют: для банков подобные суммы – это «планктон», на который они практически не обращают внимания.

«Например, по делу безработного Алексея кредитные организации заняли абсолютного пассивную позицию. Из четырех банков к нам в реестр требований кредиторов заявился всего один, а остальные трое даже не стали соваться – такие суммы банки даже не замечают», — раскрыл «секрет фирмы» Попов из «МэйДэй».

Впрочем, предупреждает Бодров, банк все-таки финансовая организация, которая просчитывает свои риски, а в деле взыскания долгов ему активно помогают коллекторы. Другое дело, что небольшие задолженности банки рассматривают далеко не в первую очередь. Поэтому часто бывает так, что когда у кредитора доходят руки до таких долгов – срок давности требований по ним уже прошел, и их уже не удастся взыскать через суд.

Источник: ria.ru